大额定期存款利率真的降了 未来我们的资本何处安放?

大额定期存款利率真的降了 未来我们的资本何处安放?

自从上个月市场传出银行对长期存款利率进行调整之后,市场上各大银行间的长期定额存单利率都出现了不同程度的下调。记得当时并没有什么官方的统一公告,只是各个银行的客户经理在疯传,具体实施的也都是各大行的区域银行,当时我们也写文章说过这个事儿,这种银行机构间的默契不可能是一时兴起,大概率是得到了某种示意,没想到这才不到一个月,市场上已经鲜有收益高于4%的定额存单了。

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根据但是几家区域银行披露的相关内容,这次存款利率下调主要对象就是长期存款利率,毕竟活期利率本来就很低,再将大家就都把钱拿去存余额宝了,银行那还有钱收,所以我们看到目前市场上大多数的长期存款利率都已经从之前的4%左右降到了3.25%,目前市场上利率最高的三年期大额存单利率也就给到了3.55%,相比之前的4%已经是降了11%,而你想要获得更高的利率只能存的更长,要么就是存的更多。我们常说钱对于银行来说就是商品,它们从老百姓手中用低利息收取便宜的钱,然后高息再贷出去,我们存款的利率越高也就意味着银行的融资成本越高,那么它放出去的贷款利率也只能更高,现在降低存款利率实际上就是让银行拿到更多便宜的钱,这样它放出去支持实体的钱利率也就相应的降低,所以当时市场也普遍将存款利率调降解读为变相的降息。

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另外一层深意其实就是我们的市场利率改革,也就是我们执行市场报价利率后的利率并轨,之前我们的存款利率和贷款利率一直都是双轨制,各跑各的,而执行市场报价利率之后我们就希望建立一个由自由市场机制定价的供给报价制度,说白了就是让市场需求来决定贷款利率和存款利率,而贷款利率也就是LPR上我们在去年已经将涨跌幅度调整为了涨跌点数,现在的存款利率改革也是这么一个调整方式,以后都不再按照百分比定价,那么在以MLF为统一锚定机制的基础上也就更容易操作。

总的来说这次存款利率制度的改革具备很深远的指导意义,它意味着我们的市场利率改革踏出了关键的一步,毕竟这个可是关系到银行的直接融资成本,那么剩下的就是并轨事宜了,对于不同的投资者和储户来说,也将产生不同的影响。

首先,这次存款利率下调是市场化利率后的常态,这个也是所有经济体转型阶段的必经手段。简单理解就是为了鼓励经济创新和快速发展,最核心的手段就是降低企业融资成本,也就是市场贷款利率,既然市场贷款利率都走低了,存款利率一直维持不变就会让金融机构的成本大增。说白了存款利率和贷款利率就好比面粉和面包的关系,面包都降价了,面粉还维持高价,银行机构肯定受不了。我们看到目前发达国家的利率水平,市场实际利率也就是不过是1%到2%之间,存款利率基本上都接近于0.像是日本这样的国家存款利率都是负的,说白了你借钱给银行,非但拿不到利息,还要付管理费给人家。未来几十年我们大概率也会走向这样一个阶段,所以存款利率下调基本上就是大趋势,大家也要学会适应。

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其次,这种存款利率下调其实还伴随着一个阶段就是经济增速的放缓,这个其实就更好理解了,因为经济增速放缓,消费者积极性下滑,对于消费的需求下降导致企业利率出现衰退,这种情形下政策上为了弥补企业损失只能通过降低融资成本,这时候银行金融机构就不可能再维持存款利率的高位。也就是说存款利率下调往往预示着一个经济体增速区间的下移,而我们当前正处于这个阶段,这在我们年初的高层会议上已经很明确,根据十四五经济目标,未来我们的经济增速大概率会维持在5%左右,也就是说告别6时代将是大概率事件,我们要有这个心理预期。

第三,对于普通投资者来说意味着这种高息保本保收益的投资品就彻底告别舞台了,以后想要更多的资本回报率,就得承受更多的风险溢价,总之国家和银行不可能再给你这么好的福利了。但如果你学点理财知识应该知道还是有很多其它投资渠道能够保障你的这部分收益,比如国债和金融债,这种东西说白了就是国家借你的钱,然后每年给你支付利息,这个回报还是高于银行存款的,但是利率的短期波动往往会成为投资者的大敌,很多人不投是不知道,还有些人是知道了也不敢投,但如果你了解它的本质就知道这东西没什么风险,一个国家完了,你的钱也就跟擦屁股纸差不多,所以本质上是没有任何风险的。

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第四,除了利率债也就是国债,还有一种投资品叫企业债,它不同于前者,这个企业债是借给一些大企业的,一般也都是根红苗正的国有和大型企业,你也可以认为这些都是经历过层层筛选和审批的债券,但为了以防万一,出现个别企业遭遇黑天鹅暴雷的情况,我们优先大家去购买债券基金,也就是多个企业债打包后的投资品,甚至如果还信不过,你可以配上几只不同的债券基金,这样就等于是又加了一层保险。一般这种FOF类的组合平均收益都在5%以上,妥妥的战胜存款利率,常年投资下来风险也都是趋近于0的。

第五,除了上面这些,我们能做的其实就是多学点东西,学会投资理财,用资产配置的方式给自己的钱找个归宿,让它给自己工作赚来更多的收益。而这里边最诱人的无疑就是股市,站在历史的角度上看,股市也是唯一一个能够战胜通胀的投资品,然而更多的人都是抱着一夜暴富的梦想冲进股市,妄图战胜市场,最后赔的一塌糊涂,说白了就是思想角度不对,股市里长期投资赚的就是经济增长的钱,所以只要你长期坚持肯定是赚钱的。很多可能会说了股市波动太大不敢投,但如果你用最保险的股息率去卖股票,像是银行类的股票常年股息率都是高于4%的,基本上没有任何风险,当然除了股价波动,但是如果你降低目标只要那4%的分红,把它当做存款来看,最后的结果一定会大大超出你的预期,往往都是不但赚到了每年分红,还有估值溢价的高额回报。

所以,不光是大额存款利率下调,以后随着市场化利率的全面推行,利率下行必将成为趋势,我们的活期存款利率可能都没了,这对于那些只能依靠银行存款理财的普通人来说将形成很大的冲击。但是这个阶段通胀却已经存在,你不学习,不理财,你的钱除了无处安放外,每年还要被通胀吃掉不少,这就等于是逼着我们大家去理财去投资,所以我们才说,未来十年一定是我们资本市场的黄金十年,这也是我们现在每年坚持学习投资的主要原因。

 

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