计划软件在线-资管新规过渡期即将结束

计划软件在线-资管新规过渡期即将结束

受疫情影响,本来在2020年底过渡期结束的资管新规,过渡期又延长了一年,延长到了2021年底。

如今,2021年大半年已经过去了,资管新规的过渡期即将结束,银行的理财产品整改情况如何?存量的保本理财产品是否已经消化完毕?

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资管新规过度期即将结束,整改情况如何?

根据银保监会的数据,截至2021年上半年,同业理财较峰值缩减96%;保本理财较峰值缩减97%,不合规短期产品缩减98%,嵌套投资规模缩减24%。这份数据表明,银行理财产品结构已经得到了很好的优化,净值化转型比例大幅很高,风险显著收敛。

从数据上来看,经过近三年的清理整顿,压缩消化,存量的保本理财产品基本上已经清退完毕了。现在理财市场上很少能看到保本的理财产品了,已经被净值型理财产品取代。

资管新规是为了转嫁风险吗?

其实无论是保本理财产品或者是净值型理财产品,本质上并没有太大的变化。对于银行来说,还是那个理财产品,只是原来承担兜底风险,现在是买者自负。

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那么监管部门为什么要推出资管新规呢?仅仅是为了把风险转移给消费者吗?当然不是。

任何理财产品都是有风险的,保本只是表面上的,是对客户而言的。对于银行来说,由于承诺了保本,只能为风险兜底。一时半会儿问题还不大,但时间长了,银行内部积聚的风险将会越来越大,总有一天会爆发,从而引发金融系统性风险。

更为重要的是,银行理财产品层层嵌套,结构复杂,资金在金融体系内空转,影子银行严重。而实体经济却得不到资金的支持,过高的融资成本损伤了小微企业的发展。

而这恰恰是监管方面的底线,绝不允许发生。监管正是看到了这一点,才果断出手,资管新规理财新规相继出台,及时阻断风险的蔓延。

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净值型非保本理财产品的风险大吗?

资管新规落地之后,理财产品不再保本保息,于是很多喜欢银行理财产品投资的老年人们有一些抱怨,认为这是银行的甩锅行为,把风险转嫁给投资者来承担。

现在市场上的理财产品都是净值型浮动收益类产品,理财产品的价格和市场价格进行了挂钩,意味着理财产品理论上确实有亏本的可能,事实上去年也发生过理财产品净值为负的情况,这让大家意识到了理财产品亏本不只是个传说,而是会真实发生的。

就银行理财产品而言,资管新规之后,其风险事实上更低了。为什么这么说呢?

首先,现在银行一般都有自己的理财子公司,银行的理财业务转移到了这些专业的机构身上,和银行自身业务风险进行了隔离。这些新成立的理财公司比以前的一个银行部门更加专业,制度也更加完善,理财产品管理人员的水平也上了一个台阶。这就使得理财产品的运营管理比以前更加安全。

其次,在银行理财产品的设计上,比以前更加科学严谨,由于人员更加专业,对于理财产品底层资产的选择和尽调上,会更加仔细认真,从而可以有效杜绝风险,提高理财产品的安全性。

最后,从宏观上来说,理财产品打破刚性兑付,让理财产品回归其本源,卖着尽职,买着自负。银行重新回到了“受人之托,代人理财”的定位。这对于维护金融安全,防范系统性风险的发生至关重要。大环境安全了,小环境自然就安全了,因此,不再保本的理财产品本质上更安全了。

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非保本理财产品究竟能不能买,应该注意哪些方面?

坦率地说,当前环境下的理财产品还是可以购买的。上面我们已经分析过了,资管新规之后的理财产品风险其实是变小了。只是说作为投资者,要转换思想,抛弃过去传统的理财习惯和思维,尽快适应新环境下的理财理念。理财是我们自己的决策,就要为我们自己的行为承担危险,而不能想着别人替我们承担风险。

认识提高了,理财产品就可以买了。但是也不能像过去那样,闭着眼睛买理财产品了,那样风险就会非常大。新时期购买理财产品要注意以下几个方面:

首先,要对自己的风险偏好做准确的评估,购买和自己风险承受能力相适应的理财产品。理财新规要求银行等金融机构对于理财产品要做分级管理,不同风险的理财产品要和投资人的风险偏好严格匹配。这样就大大降低了我们的风险。

其次,购买理财产品要到正规的机构去买,避免买了假的理财产品。同时要选择大型的金融机构,比如选择大型银行的理财产品,风险相对就小一些,当然收益可能会低一点,但是安全是最重要的。切记,不要贪图高息而掉入理财陷阱,超过6%收益的理财产品要坚决远离。

最后一点非常重要,要切记。那就是要买自己看得懂的理财产品,如果自己根本看不懂理财产品说明书的内容,对于理财产品的底层资产也捉摸不透的时候,我们就要选择放弃了。比如某家银行曾经发生的原油宝事件,就是因为大家根本就看不懂那份理财协议,而是贪图高息,闭着眼睛瞎买。

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总结

在当下的金融环境之下,存款利率在不断下行,未来还有下降的空间,这对于那些风险偏好较低的中老年人来说,确实面临着一个选择,如何在安全的前提下,打理好手里的养老钱辛苦钱,需要认真考虑。希望本文可以帮助到这些老人们。

 

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